Jak financovat rekonstrukci

Přemýšlíte nad rekonstrukcí, ale nejste si jistí, zda vám budou stačit úspory na všechny práce, které by byly potřeba? Potřebujete novou střechu a chtěli byste zároveň pomocí fotovoltaických panelů snížit účet za elektřinu? Cesta k lepšímu a úspornějšímu bydlení nemusí vést jen přes vlastní úspory. Dokonce není vůbec zodpovědné, použít svou jedinou finanční rezervu, byť i na úpravu vlastního domova. Pojďme se podívat, jaké máte možnosti.

Rekonstrukce z úspor nebo s úvěrem?

Našetřili jste 300 000 Kč a přemýšlíte nad tepelným čerpadlem. Nechcete se zadlužit a máte pocit, že je zodpovědné, zaplatit nový zdroj vytápění ze svých úspor. Je to tak? Pokud jsou tyto peníze vaše jediná rezerva, není moudré, utratit je všechny i když se jedná o investici do rekonstrukce vlastního bydlení.

Pokud by došlo k výpadku vašich příjmů (onemocníte, přijdete o práci), můžete se ze dne na den dostat do problémů. Měli byste sice tepelné čerpadlo, ale neměli byste na živobytí. Nezbyly vám žádné úspory ani příjmy a bez příjmů už by vám nikdo úvěr neposkytl. Pokud byste si ale na rekonstrukci vzali úvěr a přišli o práci, pořád by vám zbyla železná rezerva. Z té byste hradil živobytí i splátky úvěru. Obecně platí, že je dobré mít rezervu ve výši minimálně šesti měsíčních platů.

Zodpovědné zadlužení

Jsou tedy situace, kdy je úvěr zodpovědné řešení. Vylepšení bydlení mezi ně rozhodně patří, ale i zde platí: zůstaňte nohama na zemi. Při plánovaní rozpočtu nezapomeňte na případné vícepráce a rostoucí ceny materiálu. Raději úvěr navyšte hned v začátku (vytvoříte si tak rezervu) a svoje úspory si ponechte. Rozumných a smysluplných investic do nemovitostí v podobě úvěrů není třeba se bát. Je jen třeba dobře zvažovat, plánovat, počítat a případně se poradit s více odborníky.

Investice do nemovitosti s cílem následných úspor na energiích (např. fotovoltaiky, tepelného čerpadla, zateplení apod.) patří v dnešní době mezi ty chytré investice.

Jaký je nejvhodnější úvěr na rekonstrukci

Je více možností, jak si půjčit peníze, a každá má své výhody i nevýhody. Zároveň je také vhodná pro jiný účel. Pokud řešíte koupi, stavbu nebo úpravy domova – tedy bytové potřeby, je nejvhodnější účelový úvěr na bydlení. Podle částky, kterou si chcete půjčit, můžete volit mezi nezajištěným úvěrem ze stavebního spoření nebo úvěrem zajištěným nemovitostí (hypotékou).

Rada odborníka:

Jolana Dyková, Stavební spořitelna České spořitelny:

„Účelové úvěry na bydlení jsou daňově zvýhodněné. O zaplacené úroky si můžete snížit základ daně. V praxi to znamená, že zhruba jednu splátku ročně za vás zaplatí stát v podobě snížení (vratky) daní. U těchto úvěrů je také díky delší splatnosti nižší měsíční splátka, tudíž menší zatížení rodinného rozpočtu. Buďte ale opatrní při výběru, nízká úroková sazba totiž není vždy nejvýhodnější. Při porovnání nabídek chtějte vědět, kolik celkem zaplatíte. Berte v úvahu i všechny poplatky a nutná pojištění.“

Úvěr od stavebních spořitelen

Zhruba 113 miliard Kč ročně poskytnou stavební spořitelny na účelové úvěry na financování bydlení. Zájem o ně dlouhodobě roste. Nezajištěný úvěr na bydlení můžete využít jak na rekonstrukci, tak i na pořízení nemovitosti nebo stavbu vysněného domu. Zároveň nemusíte mít naspořeny vlastní prostředky v povinné výši jako u hypotéky, ani založené stavební spoření nebo nemovitost k zastavení. Úvěr lze rozložit v čase na 20 až 25 let a měsíční splátka tak nezatíží rodinný rozpočet. V tomto ohledu jsou úvěry poskytované stavebními spořitelnami unikátní a skvěle se hodí právě na financování rekonstrukcí. Banky mohou poskytovat nezajištěné úvěry s maximální splatností 8 let. „Aktuálně se klienti Buřinky zajímají spíše o menší úvěry na rekonstrukci vlastního bydlení nebo pořízení tzv. zelených prvků jako je např. tepelné čerpadlo, výměna starého kotle, fotovoltaika nebo využití dešťové vody. Díky splatnosti až 25 let si klient splátku přizpůsobí svým možnostem,“ uvádí Milan Pospíšil z Buřinky.

Kdo si spořil na „stavebku“, má vystaráno. Úvěr ze stavebního spoření je výhodnou volbou, při níž využijete dříve uložené prostředky, úroky i státní podporu, a navíc se vyhnete zřízení zástavního práva k nemovitosti. Jedinou podmínkou pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření je několik let spořit. Každá stavební spořitelna má jinou nabídku, ale většinou je to mezi 2 až 4 lety.

Hypotéka

Hypotečním úvěrům sice zlaté časy na nějaký čas skončily, ale pokud se chcete pustit do úprav skutečně „od podlahy“, rozhodně není nad čím přemýšlet. Mějte na paměti, že není hypotéka jako hypotéka a v určitých případech máte možnost získat výhodnější podmínky. Třeba v případě, že se pustíte do rekonstrukce, při níž snížíte ekologickou náročnost domu, vám přijde vhod Hypotéka pro budoucnost od České spořitelny.

Podobně jako u úvěru ze stavebního spoření si můžete úroky odečíst ze základu daně. Bez určitého obnosu z vlastního prasátka a zřízení zástavy se zde ale neobejdete. Stejně jako u financování rekonstrukce z vlastních zdrojů byste měli myslet i na vaše další závazky. Zároveň je třeba myslet na to, že si volíte i dobu fixace úrokové sazby a aktuálně se ukazuje, že změna sazeb může přijít poměrně rychle.

Rada odborníka:

Milan Pospíšil, Česká spořitelna:

„Pokud nechcete dělat komplexní rekonstrukci za 2 až 3 miliony, kde by byla pro financování vhodnější vzhledem k dlouhé splatnosti hypotéka, považuji za rozumnější nezajištěný úvěr. Nepotřebujete vyřizovat zástavu nemovitosti a nemusíte dokládat spoustu podkladů. Vyřízení nezajištěného úvěru bývá jednodušší, a přesto poskytuje poměrně dlouhou dobu splatnosti, rozumné úročení a mnohdy i jednodušší dokládání účelu čerpání,“

Shrnutí: 

K rekonstrukci můžete využít pouze vlastní zdroje, ale když vám nečekaně vypadnou příjmy, je možné, že zůstanete bez finanční rezervy. Z toho důvodu je vhodné zvážit možnost použít peníze banky v podobě úvěru. Účelových úvěrů na bydlení je více typů a všechny mají řadu benefitů, jako například daňové zvýhodnění, nižší úroková sazba či dlouhá doba splácení. V každém případě při přemýšlení nad výší úvěru nezapomeňte na finanční rezervu, protože nikdy nevíte, jaké komplikace a vícepráce se při rekonstrukci či stavbě objeví.

Za projektem stojí

SSČS - Buřinka

Autor myšlenky a koordinátor celého projektu rekonstrukce domu pěstounské rodiny

Malina Group - Fotovoltaika, tepelná čerpadla

Dárce fotovoltaické elektrárny a tepelného čerpadla

Design4function - Architektonický ateliér Design4function s.r.o.

Autor projektové dokumentace pro rekonstrukci

Let´s build - komplexní služby ve stavebnictví

Realizátor stavebních prací

Mediální partner

Deník Bydlení